Микрострахование: показывая потенциал (Перевод статьи из журнала «TheActuary», выпуск 7 апреля 2016)

Джефф Блэйкер, Генри Ян и Имон Келли рассматривают микрострахование и объясняют, почему это является интересной и полезной альтернативой более традиционным видам страхования


   Микрострахование является бюджетной защитой от рисков для людей с низким уровнем доходов, как правило, в развивающихся странах. Оно также известно, как воздействие, включающее в себя, доступное или массовое страхование.

   Наиболее распространенными продуктами являются кредит, здоровье и несчастный случай, инвалидность, похороны, страхование имущества и сельского хозяйства.

   Связующим является цель включить население которые ранее было исключено из страховых рынков и , следовательно, продукты, которые как правило имеют маленький страховой полис, минимальные затраты на администрирование, недостаток или отсутствие андеррайтинга или случаи, исключающие ответственность страховщика.

   Микрострахование обеспечивает важную финансовую услугу по двум причинам. Во-первых, люди с низким доходом, как правило, более уязвимы к риску в связи с видами работ, плохого здоровья, несчастных случаев, погоды и других опасностей. Во-вторых, у них меньше шансов иметь доступ к сети социального обеспечения. Они полагаются на семьи, друзей, сообщества, а иногда и кредиторов, чтобы облегчить страдания и компенсировать финансовые потери, когда необходима помощь.

   Если, скажем, водитель рикши, который является кормильцем семьи попадает в аварию, пострадавший повреждает транспортное средство или получает личный ущерб, то вся его семья может впасть в нищету. Люди с низким уровнем дохода в развивающихся странах имеют пропорционально более высокую степень подверженности риску и выше возможные потери по сравнению с людьми, в развитых странах.

   Микрострахование предоставляет возможность для актуариев применить свои навыки, чтобы оказать положительное влияние на жизнь людей. Это возможность внести свой вклад в социальную ответственность актуарной профессии и «отдать что-то». Это вдохновляет и приятно видеть, когда страхование используется, чтобы помочь изменить жизнь людей и непосредственно защищать людей от часто катастрофического воздействия судьбоносных событий.

   Во время работы на общее благо, вы встречаете людей, которых никогда бы не встретили и посещаете части мира которые вы бы не увидели. Вы работаете в разных ситуациях, познавая из них очень много интересного. Есть также большие интеллектуальные проблемы, которые можно одолеть путем решения проблем и творческого мышления в разных измерениях.

   Полезно быть вынужденным думать вне рамок и бросить вызов существующему положению. Например, продукты микрострахования должны быть разработаны для обеспечения быстрого и легкого урегулирования убытков.

  Это может означать решение вопросов, связанных с данными и доказательствами, необходимыми для оформления претензии, особенностями дизайна продукта что связаны с моральным ущербом и мошенничеством, а также, как иметь дело с клиентами в отдаленных сельских местностях или клиентами, которые, возможно, имеют низкий уровень грамотности.

   Простота в разработке продукта требует сочетания профессиональных навыков, оперативного ноу-хау и сопереживания.

   Объем микрострахования велик и продолжает расти, но до сих пор полностью не реализовал свой потенциал.

   The Munich Re Foundation опубликовал ряд «ландшафтных исследований», в которых изложил показатели защищенности жизни, суммы действующих премий и типы продуктов, доступных во времени и по географическим регионам. Они показывают, что микрострахование достигает почти 265 миллионов человек, с ежегодным ростом клиентов, застрахованных приблизительно 30% застрахованных в Африке и 25% в Азии и Океании.

   Хотя темпы роста впечатляют, инициативы микрострахование смело борется с многими проблемы для достижения масштаба, устойчивости и результативности. Помехи на пути разработки микрострахового рынка варьируются от забот о принятии клиента страхования до сложных вопросов развития рынка. Одной из основных проблем является уровень доверия клиентов страховым услугам. Многие люди с низким уровнем дохода просто не доверяют страхованию, слыша частые рассказы о брокерах и агентах, которые скрываются со страховыми взносами, или о страховых компаниях, которые не платят за претензии, когда кажется, что они должны. Защита прав потребителей и образование клиентов могут помочь.

   Другие люди с низким уровнем доходов не имели дела со страхованием и просто не понимают или не видят причин для этого. С точки зрения предложения страховщики должны видеть экономическое обоснование для инвестиций в этот рынок. Там могут быть высокие расходы по реализации и проблемы, где население было рассредоточено.

   Рост рынка еще раз свидетельствует об обоснованности, как и прибыль, которая получена. Но это не очевидно, какой правильный уровень прибыли, чтобы стремиться к нему. Отсутствие точных и соответствующих данных может создавать проблемы.

   Как вы можете оценить источник данных? Как Вы оцениваете политику без достаточных или достоверных данных? После того, как продукт разработан и установлена цена, как протестировать продукт и убедится, что он надлежащим образом интегрирован и управляется в операциях страховщика? Применение актуарного цикла управления является одним из важнейших навыков и чем-то, что не всегда понимают и применяют.

   Страховщики также могут быть помехой для регуляторной и надзорной структуры, которая пренебрегает этим рынком, даже там, где микрострахование потенциально может применяться к высокому проценту населения. Комплексные диагностические исследования были завершены в более чем 20 странах, чтобы обучить и помочь национальным регуляторам разработать соответствующую правовую базу в своей стране, но предстоит еще пройти долгий путь.

   Так какие нововведения произошли на ринке микрострахованя и какие уроки они преподают для зрелых рынков страхования?

   Mobile phone страхование является одним из примеров инноваций в разработке новых бизнес-моделей. The ‘freemium model’ предоставляет бесплатную страховку скажем, на три месяца на покупку мобильного телефона или другого продукта, или услуги, после чего клиенты платят премию, если они хотят продолжать получать покрытие. Эта модель показывает стремительный рост числа клиентов с низким уровнем дохода застрахованных. В некоторых странах страховые компании работают с новаторами, чтобы открыть эти новые рынки. Те страховщики, которые не адаптируются могут оказаться на обочине, так как их традиционная клиентская база, в конечном счете подрывается более инновационными операторами.

   Нормативные базы в некоторых странах были разработаны с учетом специфики и потребностей людей с низкими доходами. Концепция пропорциональности может быть применена к микрострахованию с точки зрения требований к капиталу для страховщиков. Требования к раскрытию информации о продукте адаптировали для клиентов путем разработки простой концептуальной политики.

Джефф Блэйкер, Генри Ян, Имон Келли

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>